Co je to Pojištění schopnosti splácet?

Jak již napovídá sám název, toto pojištění si může dlužník sjednat společně s úvěrem a má mu pomoci předejít schopnosti splácet. Toto pojištění tedy zajistí uhrazení splátek úvěru v době, kdy dlužník není schopen z váženého důvodu platit sám. Důvody mohou být jak zdravotní, tak sociální a každá pojišťovna je ve smlouvě detailně specifikuje. Typicky se jedná o ztrátu zaměstnání, pracovní či jiný úraz anebo dlouhodobou chorobu, o jejímž vzniku nemohly být v době uzavření půjčky a pojištění předpoklady.

K jakým typům úvěrů si lze sjednat pojištění schopnosti splácet?

Uzavření pojištění schopnosti splácet umožňuje většina běžných typů úvěrů, tedy:

• ke spotřebitelskému úvěru
• k hypotečnímu úvěru
• k leasingu na auto.

Přímo při sjednávání úvěru se můžete dotázat, zda je k němu možné toto pojištění uzavřít. Většina bankovních i nebankovních poskytovatelů půjček dokonce nabízí při současném uzavření pojištění schopnosti splácet výhodnější podmínky samotného úvěru. Detailní nastavení se ale v případě jednotlivých pojišťoven liší. Některé body jsou ale společné.

Kdy toto pojištění pomůže?

Těchto situací může být hned několik. Například jde o:

• snížení příjmu v důsledku dlouhodobé pracovní neschopnosti. To znamená, že jste sice stále zaměstnancem, ale po prodělaném úrazu nebo onemocnění nevyděláváte, ale jste na nemocenské a z té těžko vyžijete, natož, abyste posílali splátky dluhu.

• Naprostý výpadek přijmu z důvodu ztráty zaměstnání, kterou jste ale sami nezapříčinili. To znamená, že jste dostali výpověď a museli se zaregistrovat na Úřadu práce.

• Díky pracovnímu anebo mimopracovnímu úrazu jste se dostali do invalidity III. stupně.

• Pojištění schopnosti splácet kryje i extrémní případy, tedy například úmrtí. V tomto případě většinou za pojištěnce zbytek úvěru pojišťovna doplatí. Rodina je tedy alespoň bez závazků.

Vlastnosti pojištění schopnosti splácet

Jako každý finanční produkt má i pojištění schopnosti splácet své výhody a nevýhody. Pojďme si je detailně přiblížit.

Jaké jsou výhody?

• Pojišťovna je v případě nenadálého vzniku pracovní neschopnosti anebo nedobrovolné ztráty zaměstnání schopna zasáhnout opravdu velice rychle. Obvykle se podílí již na úhradě první splátky bezprostředně po vzniku události.

• Některé pojišťovny jsou ochotny přistoupit i na úhradu splátky, jestliže zaměstnanec nedobrovolně ukončil zaměstnání, které bylo sjednáno na dobu určitou.

• Někteří poskytovatelé úvěrů jsou schopni nabídnout zájemcům o půjčku lepší podmínky, tedy nižší úrokovou sazbu a celkové RPSN, jestliže mají sjednáno pojištění schopnosti splácet.

• Dlužník, který si tento druh pojištění ke své dlouhodobé půjčce sjedná, nemusí být obavy, že jeho dluhy v případě jeho smrti přejdou na jeho rodinné příslušníky.

Jaké jsou nevýhody?

• Pojistné obvykle nebývá úplně nízké. Často se jedná o několik procent z výše měsíční splátky navíc. V horizontu několika let či desítek let to pak může znamenat i statisíce korun zaplacené navíc. Pokud se tedy nic závažného nestane a není uplatněno plnění.

• Většina pojišťoven má velmi přísně nastavené podmínky, za kterých plnění pojištěnci přizná. Není se co divit, pojištění neschopnosti splácet je finanční produkt velmi náchylný ke zneužití nepoctivci.

• Výše pojistného je závislá na sjednaných rizicích. Mezi ta nejlevnější patří paradoxně ta nejhorší, ale zároveň nejméně pravděpodobná, tedy trvalá invalidita a smrt. Za další rizika se platí další pojistné. Zájemci o pojištění neschopnosti splácet bývá pojišťovnou nabídnuto velké množství různých variant, proto je dobré si před podpisem pojistné smlouvy dobře přečíst a nastavit podmínky pojištění a rozumět tomu, co podepisujete.

• Zajímat se předem je potřeba také o podmínky zrušení pojištění. Za tento úkon bývá často účtován velmi vysoký poplatek. I ten byste měli znát před podpisem smlouvy.

Komu se pojištění schopnosti splácet rozhodně vyplatí?

• Zejména dlužníkům, kteří si berou úvěr na vyšší finanční částku, například na bydlení anebo na rekonstrukci bytu či domu či pořízení vybavení do bytu a zároveň mají rodinu s dětmi. V tomto případě jim může nenadálá životní událost tak zamíchat kartami, že mohou mít během několika měsíců na krku exekuci, přestože doposud poctivě platili. Pojištění schopnosti splácet může zachránit bydlení vám i vašim dětem.

• Lidé s vyšším dluhem, jejichž věk již lze považovat za seniorský, by o tomto pojištění měli také přemýšlet. V případě náhlého úmrtí by po sobě totiž zanechaly dluhy, které by musel platit zbytek rodiny.

• V neposlední řadě se pojištění schopnosti splácet vyplatí také lidem středního věku, kteří sice mají trvalé zaměstnání, ale mají obavy z nejistých podmínek ve společnosti. Tento druh pojištění vám zkrátka usnadní život a zmenší obavy, s nimiž byste museli žít, na přijatelnou úroveň.

Pozor na podmínky plnění pojistného

Na co byste si měli dát pozor v případě, že dojde k plnění? Nemůžete očekávat, že když přijdete o zaměstnání a dostanete se na Úřad práce, pojišťovna za vás bude dluhy platit donekonečna. Nejčastěji se doba náhradního plnění pojistného, tedy úhrada splátek, sjednává na dobu 12 měsíců. Některé pojišťovny to ale mohou mít v podmínkách jinak. A pojišťovna si velmi striktně ohlídá, zda postižený aktivně hledá nové zaměstnání. Pokud ze strany pojištěnce není prokázána snaha o to zaměstnání nalézt, může to být důvodem k zamítnutí nároku na pojistné plnění.

V případě trvalé invalidity III. stupně, pojišťovna obvykle hradí maximálně 18 splátek. Poté dojde k přehodnocení stavu pojištěnce, a jestliže je vyloučeno zlepšení jeho stavu, je úvěr pojišťovnou doplacen celý. V případě smrti samozřejmě pojišťovna hradí nesplacenou část dluhu okamžitě.

Potřebujete půjčit, ale nechce se vám platit nic navíc?

Jestliže nepotřebujete úvěr na vyšší finanční částku, například na bydlení, ale vaši finanční situaci vyřeší úvěr v řádech desetitisíců, sáhněte raději po výhodné nebankovní půjčce, jejíž splacení nebude vyžadovat tak vysoké náklady a dobu. Nebankovní půjčka s flexibilně nastavitelnou dobou splácení i výší splátek je výhodným řešením pro všechny, kdo mají hlouběji do kapsy, ale potřebují peníze, přitom však mají dostatečný příjem na to, aby i v případě krátkodobého výpadku svoje závazky uhradili. Pojištění schopnosti splácet se u půjček na nižší finanční částky jednoduše nevyplatí. V tomto případě je mnohem výhodnější vybudování alespoň minimální finanční rezervy, která by byla případně schopna pokrýt období výpadku. Další variantou je pak uzavření životního pojištění. To ale již funguje na jiném principu.